Je hebt besloten om in de dynamische wereld van het ‘ZZP’er bestaan’ te duiken. Prachtig. Dit is de plek waar jouw carrière zich kan gaan vormen naar jouw bewegingen. Freelancen is voor veel mensen aantrekkelijk. Het geeft je ongekende vrijheid en creatieve mogelijkheden. Maar – laten we eerlijk zijn – het brengt soms ook onvoorspelbare chaos met zich mee.

Als ZZP’er ben je vrij om je eigen werkritme en tarieven te bepalen. Maar wat betekent het nu echt om ZZP’er te zijn? Het gaat verder dan simpelweg je eigen baas zijn. Het betekent dat je je talenten omzet in een bloeiende onderneming, en tegelijkertijd ervoor zorgt dat je jezelf goed beschermd bent tegen de ups en downs. 

In deze blog duiken we in de kunst van het ZZP’er zijn: hoe je jezelf beschermt tegen financiële stormen en tegelijkertijd zorgt voor een veilige én duurzame carrière.

Verzekeringen voor ZZP’ers

Het fundament van zelfbescherming voor ZZP’ers is het hebben van de juiste verzekeringen. Klinkt logisch, wordt nog weleens vergeten. Waarschijnlijk heb je wel eens gehoord van een AOV of Aansprakelijkheidsverzekering. Maar er is nog meer. Hoeveel meer? Dat leggen we je graag uit.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

We starten met misschien wel de belangrijkste ZZP’er verzekering die er is; een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor freelancers. Een AOV biedt financiële bescherming in het geval dat je niet in staat bent om te werken door ziekte, ongeval of een andere oorzaak. Het geeft je een vervangend inkomen gedurende de periode dat je niet kunt werken. Hoewel het misschien een extra kostenpost lijkt, kan het je financiële zekerheid bieden op lange termijn. Meer dan het overwegen waard. Enige nadeel om mee te nemen in je overweging? Het is vrij kostbaar. 

Liever een wat laagdrempeligere optie? Denk eens aan een broodfonds. Een broodfonds is een uniek Nederlands concept dat zelfstandige ondernemers een alternatieve manier biedt om zich tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren. In een broodfonds vormen kleine groepen ondernemers (20 – 50 deelnemers) een zogeheten solidariteitsnetwerk. 

Het concept is simpel. Elke deelnemer stort maandelijks een vast bedrag in een gezamenlijke pot. Wanneer een lid van het fonds tijdelijk niet in staat is om te werken, ontvangt deze persoon financiële ondersteuning uit het fonds. De kracht zit ‘m erin dat het kleinschalig en persoonlijk is. De ervaring leert dat de deelnemers naar elkaar omkijken en uitval zoveel mogelijk wordt voorkomen. Gebeurt het toch, dan is het fonds er. Fijn vangnet, toch?

Aansprakelijkheidsverzekering

Als freelancer ben je aansprakelijk voor eventuele schade die je bij klanten veroorzaakt. Nu hoor ik je denken; ik ben een digital nomad dus wat voor schade kan ik nou aanrichten? Meer dan je denkt. Stel je voor dat je een kop koffie over de laptop van je collega laat vallen, omdat je daar toevallig voor een meeting op kantoor was. Of je laat per ongeluk een social media advertentie met onbeperkt budget draaien. Klein foutje. Grote gevolgen. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt deze kosten maar ook die van juridische verdediging en vergoedingen in geval van claims tegen jouw bedrijf. Het is belangrijk om deze verzekering te hebben, zelfs als je denkt dat er nooit iets gebeurt. 

Zorgverzekering

De zorgverzekering. Deze moet je als ZZP’er zelf regelen. En daar waar je ‘baas’ vroeger meebetaalde moet je nu alles zelf dekken. Houd daar ook rekening mee aan het einde van het jaar tijdens de belastingaangifte. Vaak wordt dit vergeten. Niet fijn, onverwacht bijbetalen doet altijd pijn.

Pensioenopbouw voor freelancers

Als zelfstandige ben je niet automatisch aangesloten bij een pensioenregeling zoals werknemers in loondienst. Het is wel aan te raden om na te denken over het opbouwen van een pensioen voor later. Dit hoeft niet perse via een klassiek pensioen. Voor freelancers en ZZP’ers, die over het algemeen geen toegang hebben tot een bedrijfspensioensregeling, is het opbouwen van een individueel pensioen (IP) de oplossing. 

Een IP is speciaal ontworpen voor zelfstandigen en biedt verschillende fiscale voordelen. Er zijn een aantal manieren waarop je dit kunt doen. Hier een greep uit de opties:

• Lijfrenteverzekering

Direct een van de populairste oplossingen. Je investeert in een lijfrenteproduct, dat later – wanneer je met pensioen gaat – maandelijks wordt uitbetaald. Dit bouw je op met een eenmalige storting (koopsompolis) of je legt periodiek losse bedragen in. Lekkere meevaller: de inleg is vaak fiscaal aftrekbaar. 

• Beleggingen

Dit is er eentje voor de waaghalzen onder ons. Nu klinkt het spannender dan het is maar aan zelf beleggen als ZZP’er hangen wel wat risico’s. Daar tegenover staat dat je een hoger rendement kunt realiseren. Zelf beleggen voor je pensioen als freelancer betekent dat je zelfstandig investeert in bijvoorbeeld obligaties, aandelen of fondsen. Op deze manier bouw je vrij snel pensioenkapitaal op. Het is wel van belang dat je enige kennis van beleggen hebt en dat je het actief benadert. Je moet hier eigenlijk wel dagelijks mee bezig zijn. Doe je dit niet? Dan loop je het risico om vermogen te verliezen, vooral als je de markt slecht begrijpt. Goed advies hierin is key! Denk er dus goed over na. 

• Banksparen

Nee, geen gevulde sok onder het matras maar gewoon je geld netjes op een spaarrekening zetten. Het klinkt misschien als een suffe manier, maar het is wel de meest stabiele en veilige optie van sparen. Plaats je geld op een geblokkeerde rekening speciaal voor pensioenopbouw en wacht tot het groeit. Kleine stapjes zijn ook stapjes. Ook hier kan je de inleg vaak fiscaal aftrekken. Gratis tip: houd de rentestanden goed in de gaten, bij een negatieve rente kan je beter een andere manier bedenken. 

• Ondernemingspensioen

Dit is een pensioen binnen de eigen onderneming. Hierbij kan winstreservering binnen de onderneming gebruikt worden voor pensioenopbouw. Echt zoiets dat je goed met je boekhouder kunt bespreken. Zij weten vaak wel hoe je dit slim kunt doen. Kan jij je weer richten op je passie. Wel zo goed verdeeld. 

Dus, zo bescherm je jezelf als freelancer of ZZP’er.

Zo. Als het goed is weet jij nu hoe jij jezelf als freelancer of ZZP’er kunt beschermen. Dat het essentieel is om jezelf goed te beschermen tegen verschillende risico’s die je kunt tegenkomen staat buiten kijf. Vind je niet? 

Door de juiste verzekeringen af te sluiten, na te denken over pensioenopbouw en andere vormen van bescherming te overwegen, kun je jouw financiële stabiliteit vergroten. 

Vergeet niet dat het ook belangrijk is om aanvullende maatregelen te nemen, zoals het hebben van duidelijke contracten en algemene voorwaarden, het opbouwen van een noodfonds en investeren in professionele ontwikkeling. Zo kun je met vertrouwen werken als zelfstandige professional.

Succes!